【理財個案--希望夠資金支持女兒學費】
龔成老師你好, 我跟太太都有跟隨你的專頁一段時間, 客套話不多說, 有以下投資問題請教你.
本人現年43歲, 職業為建築營業員, 底薪$16,000, 主要收入靠project佣金, 平均年薪+佣金為40萬左右.
太太全職家庭主婦; 女兒4歲K2, 後年直上私立小學, 由於升小後平均學費+雜費要接近$7,000/月, 目標希望可以她小學時每月投資回報有5K ~ 7K, 以當作學費補貼. 以減低家庭經濟負擔.
扣除家庭開支雜項, 現每月儲不到餘錢, 有幾個月份更可能會出現超支情況.
現有少量資產如下, 希望盡量在不動用現有儲蓄下, 替女兒交學費 以及 追到未來6年(小一至小六)的通漲開支.
1) 自住物業, 月供4800左右.
2) 澳元債券投資 AUD$30,000 左右 (可以隨時CUT, 每月收AUD$200 利息, DBS星展, 是否應該繼續持有? 因為毫無增長, AUD匯率現不斷下跌, unit price還要蝕錢, 已購入超過一年.)
3) 美元人壽儲蓄保險定期, US$60,000 (到2023年, EAST ASIA東亞,可以全數取回. 大概有5萬多港幣利息)
4) 港元定期, 10萬 (短期3個月)
5) 港元定期, 1,20萬。一年)
6) 其他少量股票投資
我跟太太認同你想買(盈富2800), 請問還有什麼建議? 以及如何分散投資? 中電 / 港燈, 是否一個好選擇? 如果二者都買, 大概什麼價位入? * 不是月供 *
坦白說, 我們是比較穩定策略, 很多時都不會貿然進取, 原意想樓價下跌時多買一層樓收租, 但擔心做不到按揭或DSD, 而租金部份也不能抵銷供樓支出部份, 百分比收入相對不能達到我們預期目標.
請不吝賜教, 告知怎樣才可達到預期目標? 感激!
個案重點:
‧43歲
‧年薪約$40萬
‧擁自住物業
重點目標:
‧完成女兒學費支出
‧投資那些股票
‧有可能買多一層物業
龔成老師分析:
先針對你現時的資產講述:
自住物業,不用做改動,保持這按揭及月供就得。
以你的年齡,債券未必是最好的投資,因為債券只是「產品」,並不是真資產。
至於其他資產,不用有特別的改動。
如果你想過幾年有一定的現金流,應該以「先增值,後現金流」的模式進行,這幾年集中在增值的部分,之後才轉為現金流類別的資產項,增加你地的收入。
由於你地本身已有物業,所以不用太心急投資物業,可以先以利用股票作增值,集中在平穩增值股,盈富(2800)當然是其中之一,另外,亦可考慮港鐵(0066)、金沙(1928)、恆基(0012)、中銀(2388)、中電(0002),都是值得你地投資的股票。
這些股票現價都處合理水平,你可先動用小量資金,然後再等跌多5%-10%時,才再買入多一注。
如果你想組合多少少增長力,可考慮加入小部分安碩恒生科技(3067),但就要明白風險度會高左。
在財富增值的同時,你可以一直觀察樓市,樓市有可有少少調整,但只是中短期,因為長遠香港樓供應仍不足,長遠仍向上,所以有可能是機會。
如果到時真的投資,假設你現時是聯名,到時就要拆名,令二人可各有物業,否則,要比稅的成本太高,不如不要買。
龔成老師簡介
‧ 暢銷書《股票勝經》、《選股勝經》、《年報勝經》、《50優質潛力股》、《50穩健收息股》、《50值博倍升股》、《大富翁致富藍圖》、《80後百萬富翁》、《80後2百萬富翁》、《80後3百萬富翁》、《財務自由行》作者
‧ 《經濟一週》理財真人Show節目擔任致富教練
‧ 曾接受多個傳媒訪問
‧ 過往於銀行從事投資相關工作多年
‧ 曾在萬多元月薪狀態下,憑股票累積數百萬財富
‧ 於網上分享投資心得,瀏覽量過百萬,為人氣博客,解答網友理財問題逾20,000條
‧ 《經濟一週》、《華富財經》專欄作家
‧ 證券業持牌人士
‧ 股票課程導師,學生人數逾4,000人
‧ 過往10年投資成績,過半能獲利超過1倍以上
Facebook專頁「龔成」粉絲人數超過200,000人
若然你有問題想向龔成老師發問,可在龔成的fb專頁中(www.facebook.com/80shing)inbox龔成。
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我在信報財經月刊2021年1月的訪問:
2019年末,香港面臨經濟下行、政治風暴雙重夾擊,但世紀疫情尚未出現,環球股市欣欣向榮,當時林一鳴力排眾議,預測2020年本地住宅價格繼續橫行,不會大跌。誰知禍不單行,一場由新冠肺炎引爆的黑天鵝無聲出現,破壞遠超2003年沙士,商家、市民叫苦連天,唯獨港樓依然「企硬」·綜合各大地產行業數據,去年樓市窄幅上落,如同林一鳴所言,果真呈橫行走勢。
林一鳴接受本刊專訪時預料,2021香港經濟將持續低迷,但無損整體樓市格局,「基本上住宅不跌,但租金下跌;更差是二級寫字樓、工廈,最差是一級寫字樓、商鋪。」去年國際公共政策顧問機構Demographia報告顯示,香港樓價已經連續10年成為全球最難負擔,到底還要不吃不喝幾多年,本地人才有望置業?林一鳴坦言,今日香港出現平行時空,社會資源傾向有資產的人,貧富差距愈拉愈遠。若想準確預測香港樓市,先要認清誰是真正「入場者」。
平行時空下的香港
他認為,兩類人「上車」機會大。第一類是富有階層(約佔1/3就職人口),月入至少3萬左右或以上,比如金融、銀行、投資界人士〔圖一〕。去年香港股市,IPO氣氛熱烈,「這班人賺錢隨時比前年更多!」他們不但大多「供完樓」,更有能力買樓給下一代;另一時空下,疫情主要影響零售、酒店、旅遊等行業,以及月入約一至兩萬的「打工仔」,但只會令住宅租金下跌。簡言之,今時今日中低收入的香港人並非真正買家,左右樓價走勢上「no stake」。
第二類是新香港人,亦即居港七年或以上、拿到香港永久性居民身份證的「港漂」·他們既可輪候公屋,買樓也可避開15%從價印花稅(AVD)及15%買家印花稅(BSD)。林一鳴便曾計算,自九七年至今,大約160萬人移民來港,拿到「三粒星」身份近110萬。若根據大數定律,估算每年有八萬人拿到身份證,而當中三成精英絕對有能力買樓。「由於國內物業快速升值,近十年內地人財富暴升,拿幾百萬做首期相當輕鬆。」
面對龐大的置業需求,林一鳴慨嘆本地住宅明顯供不應求,「運房局經常說未來三至四年有9萬多個私人住宅單位供應,由頭到尾都是假的。過去十年,每年平均只有一萬多·」根據最新住宅施工數據,他悲觀推測未來兩至三年,私人住宅供應每年將維持約一萬。「今年《施政報告》好似搵到大量土地,但大多數十年後才有樓落成。」他解釋,「生地」轉「熟地」是一個漫長過程,包括進行基建、交通配套、環評報告等等,「梁振英時代都做好多,今日都未見成效」,因此供不應求的格局,至少5年內難以扭轉。
自住樓有需求 跟金融人走
身處香港經濟起飛時期,不少港人靠買「磚頭」滾存資產,成為今天的「收成期」群組。作為投資多年的佼佼者,林一鳴認為未來港樓難跌,但近年投資價值偏低,更透露約2016年開始減少投資地產,寧願找更高回報的投資工具。
「不單是看本地,也要評估全球環境,現在已經沒有一個地方比香港樓更貴。」他預計未來港樓保持橫行,投資者卻面對兩大不利因素。首先是樓市「辣招」推出後,近乎冰封二手樓市場,買賣方陷入兩難,中斷換樓階梯。初期政府推出雙倍印花稅(DSD)時,林一鳴仍有投資買物業,直至非首置物業稅率劃一調高至15%,「沒什麼方法可避開15%印花稅了」。其次是租金回報率「清一色」下跌,近年最高也不足3厘〔圖二〕,「炒樓都係想升,如果沒有升幅,買內銀股更好啦!雖然股價不變,起碼收六厘息。」去年金管局推出通脹掛鉤債券(iBond),單計保證息率就有2壓。
至於有自住需求者,林一鳴同樣由「真買家」角度出發,認為兩個地區發展較佳,樓價有機會跑贏大市。他分析,未來金融界人士仍然是置業主力,他們除了講求接近商業區,同時希望配備會所、有較寧靜的居住環境。縱觀香港地圖,大圍及將軍澳是不二之選。
「最重要見到基建記套提升。」以大圍為例,港鐵沙中線落成後,官方頂計前往金鐘僅用17分鐘,大幅縮短交通時間,他頂計會吸引到一班到港島區工作的金融人。同一道理,「未來十年愈來愈多人去東九龍、觀塘上班,不少是銀行中上層,有很大住屋需求」,當藍田隧道建成後,將軍澳居民不但能快速到達觀塘區,而且該區呎價比較低,具有較大吸引力。
一國兩制若不保 明日大嶼有何用
「上車難」向來是香港深層次矛盾之一,2018年《施政報告》正式提出「明日大嶼」願景,耗資近6000億填海造地,引起坊間激烈批評,包括費用過高、破壞環境、有其他新增土地方法,云云爭議中,林一鳴更關注「明日大嶼」落成時,香港地位的改變。
最近發展局局長黃偉綸表示,如果計劃研究順利,並得到社會支持,將於2027年開始填海,2034年才會有房屋建成入伙,意味就算「難得」沒有工程延誤,最快都要等候13年。林一鳴認為,「明日大嶼」遠水不能救近火,「如果立即填好,當然有幫助,但現在要等10幾年之後。」
2047大關逼近
林一鳴推測,特區選擇推動「明日大嶼」,實際想進一步將香港融入大灣區,成為區內西面較發達城市的中心,吸引大陸人流、促進經濟活動,但成功關鍵在於,香港是否仍然擁有「一國兩制」的獨特優勢。然而,自前年開始,他便強調中港關係已步入「第三階段」(第一階段是需要香港人,第二是只需要香港這地方,第三是人和地都不再需要),香港一旦淪為中國一個普通城市,如何支撐高昂的建築成本?
更關鍵是,等到「明日大嶼」建成,距離2047大關又拉近一步。他幾乎肯定香港將失去「一國兩制」,屆時兩地邊境消失、接駁交通激增,甚至再沒有香港身份證,「從整個大灣區版圖來看,你用咁多錢起明日大嶼,同樣的土地成本貴過珠海、中山幾倍,到時為何不直接上去?」他表示,香港綠色地帶面積甚廣,無奈港英時代規定不能建屋,若要從郊野公園邊陲及明日大嶼之中選擇,前者明顯較佳。
國際企業「去中環化」
「有時用WhatsApp溝通,打電話都好少。」過去一年,林一鳴從未親身見過私人銀行的客戶經理,更笑說:「他在那裹上班,其實與我無關。」過往這些跨國大行盤踞港島區的核心地段,既方便中環人,也是身份象徵,「如果以前在觀塘開銀行,大家都會覺得cheap咗少少。」
時移世易,林一鳴發現大眾對於公司選址,相對上沒有以前重視,於是部分公司搬至觀塘等二線地區,藉此節省成本,「反正現在都用Zoom,為何需要支付高昂租金?」近年愈來愈多國際公司「去中環化」,例如貝克麥堅時律師事務所、會計師事務所安永(EY)等,「最頂級的企業都搬走」。
仲量聯行展望2021時提及,自年初至今,中環甲級寫字褸租金累計下跌逾兩成,跌輻不但是各區之冠,更是2015年以來的新低,相比之下九龍東跌幅最少;整體寫字樓空置率升至8.8%,是2004年以來最高。仲量聯行商業部主管鮑雅歷預訓,今年主要商業區的甲級寫了樓租金將繼續下跌5%至10%。
值得注意的是,政府統計報告顯示,去年境外公司駐港數目亦首次下跌。林一鳴認為,由於本地經濟持續低迷,加上香港逐漸變成中國一個普通城市,失去獨立關稅區等負面因素,甲級寫宇樓及商舖價格較難維持一線城市最貴水平,是眾多投資物業中「最傷」,不建議趁低買人博反彈;勉強可以考慮的是二線、三線寫字樓,但要留意當區供應是否過多。
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玩音響真係博大精深的, 小瑟都不時要向各路英雄請教音響的智識, 而入門者其實最想就係簡單方便地可以得到好既音質, 最好就係支援哂最新既串流平台係大機上播放, 咁先係依家新手入門玩Hi-Fi的不二之選. 是日小瑟就搵來「雅詠女神Yui」同「雅詠攣毛哥 Wingo」同我地示範點玩好呢套 master series 的 NAD M10 多功能串流擴音機啦! NAD M10 用上 BluOS系統, All In One, 機身小巧功能强大
大TouchScreen面版, 仲支援MQA, 同埋Dirac校正, 就算係大家既客廳左右不一致, M10都可以幫你效正到最平均的效果. 真係新玩朋友的一部非常唔錯既 All in One 擴音機呢。
00:00 開場Intro
00:31 Yui開箱M10
02:58 M10規格+接駁
03:58 Wingo解答用家多數會提出的問題(DSD支援方式, 應該配什麼喇叭!?)
05:25 Dirac音場校正示範
06:20 NAD M10音質示範
06:30 M10重點介紹(feat. Yui x Wingo)
08:42 小瑟聽感總結
?圖文片 : https://post76.hk/news/2021/03/nad-m10-review/
⚡️討論帖 : https://post76.hk/thread-327342-1-1.html
?出左片之後的一個星期左右都會係度回覆, 之後就可能係科林先會睇到新留言架勒!!!
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